加按套现，到底能拿出多少？

这个 80% 具体怎么算

公式是：房屋现在的估值 × 80%，减去你现在还欠的贷款余额，剩下的就是理论上限。举个例子（数字是举例，不是报价）：房子现在估值 100 万，还欠 40 万，理论上限就是 100 万 × 80% − 40 万 = 40 万。

这个 80% 不是哪家贷方自己定的，是因为加按套现（也叫再融资、重新贷款、房子套现）这类贷款在加拿大不能上贷款保险（CMHC 那一类的保险产品，一般只保买房贷款，不保加按套现），没有保险兜底，贷方能接受的上限就压得比买房时低——买房最高能做到 95%，加按套现最高只能到 80%，差的这 15 个点就是这个原因。

例外：2025 年 1 月 15 日起，为了在自己的房子加建附属单元（secondary suite）做的加按，可以上贷款保险，连同房子上的其他贷款，最高能到房子价值（算上加建以后增加的价值）的 90%。条件包括：加建以后的房子价值低于 200 万，摊还期最长 30 年，多借的钱不能超过工程费用，连原有的在内最多四个单元，你或者近亲住在其中一个单元，加建的单元不能短租（每次出租不能少于连续 90 天）；其他买贷款保险的条件照旧。多借的钱只能花在加建上，不能拿出来另作他用，所以这不算套现：想把钱拿出来自己用，上限还是 80%。

这个数字要靠一次新的估价来确认

你现在的估值不是查网上估价工具给个大概数就算数，得有一次正式估价（appraisal），贷方认的是这个数字，不是地税单上的评估值，也不是你自己觉得该值多少。

估价费一般是你出，具体多少因地区和房屋类型而异，安排到出结果通常要一到两周。估价结果可能比你预期的高，也可能低，低于预期的话，能拿出来的现金会跟着往下调，这是提前该有心理准备的一点。

拿到批复，还要过压力测试这一关

加按套现不是「我的房子值钱就能拿」，你的收入照样要过压力测试——用的是跟买房贷款一样的测试标准，不是因为你已经是老业主就能免掉这一步。

这意味着，就算房子涨了不少、理论额度很高，如果收入这边算不过压力测试，实际能批的金额还是会被压下来，跟房屋涨值多少没有直接关系。想知道压力测试具体测什么，可以看 压力测试到底测什么 这篇。

拿出来的钱能用来做什么，没有强制限制

房子套现拿到手的钱，用途上贷方一般不作强制限制——还高息债务、装修、给子女或家人一笔钱、投资首付、生意周转，都是常见的用法，具体怎么用是你自己的决定。

但用途会影响你自己该不该这么做，这个判断因人而异，这里不替你下结论。唯一提醒的一点是：这笔钱本质是把你的房屋净值换成现金、加进贷款本金里，会拉长还款年限或者增加月供，做决定之前把这笔账跟你自己的整体财务状况放一起算一次。

HELOC 跟加按套现，是两回事

加按套现是把整笔现金一次性拿出来，跟原来的贷款合并成一笔新的、金额更大的贷款，从放款那天起就开始按新的本金计息。

HELOC（房屋净值信用额度）不一样，是给你开一条额度，你要用多少提取多少，没用的部分不计息，更像一张额度很大的信用卡，用房屋做抵押。两者都能把房屋净值换成现金，适合的场景不同：一次性大额支出（比如装修、还清一笔债）更适合加按套现；不确定什么时候用、想留个灵活额度，HELOC 更合适。有的产品把两者做在一起（readvanceable mortgage），随着你还本金，额度自动往上补。

常见问题

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