加按套现，到底能拿出多少？
上限是房屋当前估值的 80%，减掉你还欠贷方的余额，剩下的部分才是你能拿出来的现金。这不是一个模糊的说法，是个具体算法，能提前算出来。真正决定你能不能拿到这笔钱、拿到多少的，除了这个 80% 的上限，还有三件事：新的估价能不能撑住这个数字、你的收入能不能通过压力测试、贷方愿不愿意批这么大一笔。
作者：李会民（Morning Lee） · BC 持牌贷款经纪 #MB609900 · 地产经纪 #172540 · 最后更新：2026-09-01
这个 80% 具体怎么算
公式是：房屋现在的估值 × 80%，减去你现在还欠的贷款余额，剩下的就是理论上限。举个例子（数字是举例，不是报价）：房子现在估值 100 万，还欠 40 万，理论上限就是 100 万 × 80% − 40 万 = 40 万。
这个 80% 不是哪家贷方自己定的，是因为加按套现这类贷款在加拿大不能上贷款保险（CMHC 那一类的保险产品，只保买房贷款，不保加按套现），没有保险兜底，贷方能接受的上限就压得比买房时低——买房最高能做到 95%，加按最高只能到 80%，差的这 15 个点就是这个原因。
这个数字要靠一次新的估价来确认
你现在的估值不是查网上估价工具给个大概数就算数，得有一次正式估价（appraisal），贷方认的是这个数字，不是地税单上的评估值，也不是你自己觉得该值多少。
估价费一般是你出，具体多少因地区和房屋类型而异，安排到出结果通常要一到两周。估价结果可能比你预期的高，也可能低，低于预期的话，能拿出来的现金会跟着往下调，这是提前该有心理准备的一点。
拿到批复，还要过压力测试这一关
加按套现不是「我的房子值钱就能拿」，你的收入照样要过压力测试——用的是跟买房贷款一样的测试标准，不是因为你已经是老业主就能免掉这一步。
这意味着，就算房子涨了不少、理论额度很高，如果收入这边算不过压力测试，实际能批的金额还是会被压下来，跟房屋涨值多少没有直接关系。想知道压力测试具体测什么，可以看 压力测试到底测什么 这篇。
拿出来的钱能用来做什么，没有强制限制
加按套现拿到手的钱，用途上贷方一般不作强制限制——还高息债务、装修、给子女或家人一笔钱、投资首付、生意周转，都是常见的用法，具体怎么用是你自己的决定。
但用途会影响你自己该不该这么做，这个判断因人而异，这里不替你下结论。唯一提醒的一点是：这笔钱本质是把你的房屋净值换成现金、加进贷款本金里，会拉长还款年限或者增加月供，做决定之前把这笔账跟你自己的整体财务状况放一起算一次。
HELOC 跟加按套现，是两回事
加按套现是把整笔现金一次性拿出来，跟原来的贷款合并成一笔新的、金额更大的贷款，从批复那天起就开始按新的本金计息。
HELOC（房屋净值信用额度）不一样，是给你开一条额度，你要用多少提取多少，没用的部分不计息，更像一张额度很大的信用卡，用房屋做抵押。两者都能把房屋净值换成现金，适合的场景不同：一次性大额支出（比如装修、还清一笔债）更适合加按套现；不确定什么时候用、想留个灵活额度，HELOC 更合适。有的产品把两者做在一起（readvanceable mortgage），随着你还本金，额度自动往上补。
常见问题
我的房子涨了不少，是不是就能多拿现金？
理论额度会跟着涨（80% 的基数变大了），但能不能真的批到这个数字，还要看新估价能不能撑住这个涨幅，以及你的收入能不能通过压力测试——房屋涨值只解决了公式里的一半。
加按套现要重新交一次完整材料吗？
要。跟买房贷款、续约转按类似，收入证明、信用报告授权这些基本材料要重新交一遍，不能拿旧材料直接用。
估价结果比我预期的低，还能加按吗？
能，只是理论上限会跟着新估值往下调，能拿到的现金会比预期少。如果对估价结果有异议，部分情况下可以要求复核或者换一家评估公司再估一次，但不保证结果一定不同。
加按套现会不会影响我原来的贷款利率？
会。加按套现本质是把原来的贷款重新定价、合并成一笔新贷款，新增部分和原有余额通常按同一个新利率计算，不是原来的利率保持不变、新增部分单独算一个利率。
我该选加按套现还是 HELOC？
看你要花这笔钱的方式：一次性明确要用一大笔（比如全款装修、还清一笔高息债），加按套现更直接；不确定具体什么时候用、想留个随用随取的空间，HELOC 更灵活。两种都可以先问清楚各自的费用和利率结构再比较，不是哪个「更好」，是哪个跟你的用途更配。