贷款指南
每篇只回答一个问题，第一句就是答案。写给正在办这件事的人看，不是写给搜索引擎看的。
最后更新：2026-09-01
基础知识
浮动利率 vs 固定利率，到底怎么选？
固定锁死整个周期的月供；浮动跟着央行利率走，中途可能变。真正决定怎么选的，不是哪个「历史上更便宜」，是你能不能扛得住月供变化。
看这一篇 →贷款经纪 vs 直接找银行，到底有什么不一样？
银行只能给你银行自己的产品，贷款经纪能把你这份材料放到多家银行和机构里比。真正的差别在这里，不在「谁更便宜」。
看这一篇 →买房
我到底能贷多少？
没有统一倍数。贷方先算你每月能拿出多少钱还债，再倒推出贷款额。
看这一篇 →压力测试到底测什么？
测的是利率涨上去你还不还得起。它不改变你实际付的利率，只决定额度。
看这一篇 →第一次买房，到底要存多少钱？
首付不是一个固定百分比，政府这边还有两个专门给首次购房者用的免税账户，BC 还有物业转让税减免——这几个东西怎么配合，决定了你实际要存多少钱。
看这一篇 →首付不到 20%，要交的保险费怎么算——还有新增的 30 年摊还期和 $1.5M 保险上限
上一篇讲了首付怎么攒、税怎么减免。这篇讲首付攒到手之后的下一步：首付不到 20% 要交的保险费具体怎么算、2024 年底新加的 30 年摊还期怎么选，以及保险贷款本身有一个 150 万的价格上限。
看这一篇 →续贷
续约前多久可以开始锁利率？
多数贷方在到期前 120 天就可以锁利率。这个窗口怎么用，一次讲清楚。
看这一篇 →银行寄来的续约信，为什么通常不是最好的价？
那封信是按「你不会去比」定价的。签之前，先看懂它在说什么。
看这一篇 →房贷续约，从头到尾是怎么走的？
续约不是重新申请贷款。这篇把整个流程从头到尾讲一遍。
看这一篇 →加按套现
「转贷」到底是什么意思——跟「续约」有什么不一样
转贷到底涉及什么、跟续约有什么区别、什么情况下真的值得考虑——不绕弯子的说明。
看这一篇 →加按套现，到底能拿出多少？
加按套现最多能拿到房屋估值的 80%，减掉你还欠的贷款余额。这个数字怎么算出来、卡在哪几个地方，说清楚。
看这一篇 →出租投资
自雇 · 生意人
自雇怎么把收入证明出来？
自雇贷款要哪些文件、报税净收入低还有什么算法、什么时候开始准备。
看这一篇 →报税报得少，还能买房吗？
报税收入低时贷方怎么算额度，还有哪些通道、要付什么代价、先做什么。
看这一篇 →自雇、自己做生意——想买房，该提前多久开始准备？
报税怎么报、工资怎么发，会决定两年后能借多少。越早规划，能调整的空间越大。
看这一篇 →疑难杂症
不是信用问题，也不是收入问题——是好几件事同时发生
自雇、信用、身份、收入来源……单独一项通常没问题，凑在一起银行的标准流程就容易卡住。这类case该怎么想、怎么准备。
看这一篇 →自雇+新移民+首付来自海外——三件事叠在一起，到底卡在哪
自雇不到两年、刚登陆信用记录还没建立、首付资金来自国内——单独一项银行都有标准处理方式，真正常见的"疑难杂症"其实就是这个具体组合。
看这一篇 →专业人士
新移民
没有加拿大信用记录，能贷款吗？
新移民没有信用分时贷方看什么、用什么材料替代、怎么把记录建起来。
看这一篇 →新移民买房，首付和材料要准备什么？
新移民首付比例怎么定、资金来源怎么证明、汇款和材料清单怎么准备。
看这一篇 →反向按揭
「反向按揭」到底是什么——具体是怎么运作的
反向按揭具体是怎么运作的、谁真正符合资格、这笔贷款随时间会怎么变——不绕弯子的说明。
看这一篇 →反向按揭和加按套现，该怎么选？
两个都能把房屋净值换成现金，但审批的依据完全不同：一个看收入能不能过压力测试，一个看年龄和房子本身。这个差别，加上要不要月供，基本决定了哪个更适合你。
看这一篇 →反向按揭和 HELOC，该怎么选？
两个都能不动房子、把净值变成现金，但要不要还月供、能拿多少、怎么拿，规则完全不一样。搞清楚这几点，比记住哪个利率更低更重要。
看这一篇 →反向按揭的钱一般用来做什么？该一次性拿，还是分批拿——这笔账怎么算
业务页讲了这件事值不值得做、比较文章讲了跟 HELOC/加按怎么选。这篇讲拿到批复之后的下一个问题：钱一次性拿，还是分批拿，对最后欠多少影响有多大。
看这一篇 →反向按揭申请流程：从第一通电话到钱到账，要多久、要准备什么
业务页讲了这件事适不适合你、怎么运作，另外两篇讲了怎么跟 HELOC/加按套现比、钱一次拿还是分批拿。这篇讲最实际的一步：真要做，流程是怎么走的、大概要多久、独立法律意见到底是什么。
看这一篇 →反向按揭：什么样的房子、什么样的情况不符合资格
业务页和其他几篇讲的都是「该不该做、怎么比、怎么取钱、流程是什么」，前提是你的房子和情况本身符合资格。这篇专门讲「能不能做」：年龄、房型、地点、房屋价值这几条门槛，两家主流放款方口径不完全一样。
看这一篇 →反向按揭：借款人身故后，这笔钱谁还、房子还留得住吗
前面几篇讲的是该不该做、怎么跟 HELOC/加按套现比、钱怎么取、什么样的房子符合资格——都是从你自己这边出发。这篇换个角度：如果你走了，反向按揭欠的这笔钱子女要不要还、有多少时间处理、房子还能不能留住。
看这一篇 →信用受损
破产、消费者提案、法拍之后，多久能重新贷到房贷？
三种最常见的信用重创，各自的时间线不一样——解除后多久另类贷方愿意做，多久主流银行愿意做，首付要求怎么变。这篇按事件分开讲清楚。
看这一篇 →信用不算差，也说不上好——这种"中间状态"银行怎么看
没有破产、没有法拍，信用报告上也没有什么"大事件"——但分数就是不够漂亮，或者信用记录时间不够长。这种最常见的"中间状态"，贷款机构到底在看什么。
看这一篇 →银行拒贷
收入信用都没问题，贷款却卡在了房子本身——这几类物业最容易被拒
银行不批，很多时候不是因为你，是这套房子本身贷方不接。哪几类物业最容易触发，换一家贷方能不能解决，这篇讲清楚。
看这一篇 →收入信用都很好，房贷为什么还是被拒？
收入不低、信用干净，贷款却还是被拒——通常是负债比、房子本身、或者收入类型这三件事之一，这篇把三条分别讲清楚，也讲怎么判断具体是哪一条。
看这一篇 →人生变故
商业贷款
生意什么时候该从租仓库/写字楼，转成自己买？
能不能贷到是一回事，划不划算是另一回事——业务页讲过怎么申请，这篇讲什么时候买、什么时候该继续租。
看这一篇 →买挂牌酒店/汽车旅馆，PIP 翻新清单能有多大——这笔钱怎么算进贷款
业务页提过 PIP 是买挂牌酒店最容易漏算的成本，这篇展开讲：PIP 一般包括什么、贷方认不认这笔钱、怎么在出价阶段就把它谈进交易。
看这一篇 →开生意欠的债、签的担保，会不会让你以后买房更难——顺序这样排更划算
生意贷款那页讲了怎么借钱，这篇讲借完之后：担保和新增负债怎么影响你个人的房贷资格，买房和扩生意先后顺序该怎么排。
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