第一次买房，到底要存多少钱？
第一次买房要存多少钱，答案不是一个数字，是几层叠起来算：首付本身分档算、有两个只有首次购房才能用的免税账户能帮你更快存够、BC 这边首次购房还能免掉一笔物业转让税。这几层没搞清楚，很容易高估自己要存多少年才够。
作者：李会民（Morning Lee） · BC 持牌贷款经纪 #MB609900 · 地产经纪 #172540 · 最后更新：2026-09-01
首付本身，不是一个固定的百分比
房价 50 万加元以内，最低首付是 5%。50 万到 150 万之间，50 万那部分仍按 5% 算，超过 50 万的部分按 10% 算——比如 80 万的房子，首付是 50 万×5% 加 30 万×10%，不是 80 万直接乘 5%。
150 万加元或以上，最低首付是 20%，而且这个价位已经拿不到按揭保险（也就是通常说的 CMHC 保险）。这条线也决定了你的摊还期上限：首次购房者现在可以选 30 年摊还，不再只有 25 年。
首付百分比越低，月供占比通常越高，能不能通过压力测试是另一回事，见你到底能贷多少那一页。
首付这笔钱，有两个只有首次购房才能用的账户
第一个是 FHSA（首次置业储蓄账户）：每年最多存 8000 加元，一辈子额度封顶 4 万加元，存进去能抵税（跟 RRSP 一样），取出来买首套房不用交税（跟 TFSA 一样）——两头的税务好处都占了。账户最长开 15 年，或者到你 71 岁那年，先到为准。
第二个是 HBP（首次置业计划）：从自己的 RRSP 里最多取 6 万加元用来买房，取出来当下不算收入、不交税，但要在 15 年内还回 RRSP，从提取那年的第二年开始算还款期。
这两个账户可以同时用在同一次买房上——先把钱存进 FHSA 攒首付，需要的话再从 RRSP 走 HBP 多取一笔，两边互不冲突。
BC 这边，首次购房还能省一笔物业转让税
房子成交价 50 万加元以内，物业转让税可以全免。50 万到 83.5 万之间，减免开始打折扣；到 86 万或以上，就没有减免了。
拿这个减免，人要满足几个条件：加拿大公民或永久居民、在 BC 住满一年或者过去六年里报过两次 BC 税务居民的税、名下从未在世界任何地方拥有过自住的房产、也没申请过这条减免。房子本身也要满足条件：只能是你的自住房、占地不超过 0.5 公顷。
要注意，这条"首次购房"的判定标准，跟 FHSA/HBP 的判定标准不是同一套——下面单独说清楚。
"首次购房"这四个字，两个项目算法不一样
FHSA 和 HBP 认的"首次购房"，看的是最近的窗口：开账户/提取那年，加上往前数满四个日历年，这五年里你没有拥有并住过一套自住房，就算首次购房——哪怕你更早以前名下有过房子，只要中间空了够久，现在再买也算数。
BC 物业转让税这条减免不一样，看的是终身：只要你在世界任何地方、任何时候拥有过一套自住房，这辈子就不再符合这条减免的条件，没有"隔几年重新算"这一说。
两边标准不同，意味着你完全可能符合一个、不符合另一个——具体算不算，最好把自己的购房历史讲清楚，一起核对。
首付和税之外，还要留一笔交易成本
律师费、房屋检验、产权保险、地税和公用事业费的交割调整、搬家——这些加起来通常是成交价的 1.5%-4%，不算在首付里，很多人容易漏算这一块，等真正要交割的时候才发现现金不够。
存够首付只是第一步，贷款额度怎么算、月供多少你能扛住，见你到底能贷多少；如果你是新移民，首付要求和材料清单跟本地买家不完全一样，见新移民首付要准备什么。
常见问题
FHSA 和 HBP 是不是只能二选一？
不是，两个可以一起用在同一次购房上。常见做法是先把钱存进 FHSA（有抵税+免税双重好处），首付还不够的话再从 RRSP 走 HBP 多取一笔，两边额度分开算，互不影响。
首付已经能付到 20% 以上，是不是就不用管这些了？
首付比例够高，按揭保险那一档的规则确实不用你操心了，但 FHSA/HBP 这两个账户、BC 物业转让税减免，跟你首付比例高低没关系，只要满足首次购房的条件，一样能用，能省则省。
新移民也能用 FHSA、HBP 这些吗？
只要你在加拿大有 RRSP 额度、名下没有在最近符合条件的年限内拥有过自住房，一般就能用，跟是不是新移民本身没关系。新移民首付要求和材料上的其他细节，见新移民首付要准备什么那一页。
以前在国外有过房子，现在算首次购房吗？
看你对的是哪个项目：BC 物业转让税减免认的是终身，只要在世界任何地方拥有过自住房就不再符合；FHSA/HBP 认的是最近五年（提取当年加往前四年），中间隔够久、这几年没拥有自住房，可以重新算首次购房。两边可能一个符合一个不符合，具体情况最好一起核对。
存了 FHSA，最后没买成房子，钱会怎么样？
账户到期（开户满15年、或到你71岁那年，先到为准）时还没用来买房，余额可以免税转进 RRSP/RRIF，不会白白损失免税额度；如果直接取出来花掉而不是转进 RRSP，取出的部分要算作当年收入交税。