加拿大反向按揭（反向贷款）大全：几家贷方、各家怎么比、能拿多少

先说清楚：反向按揭（反向贷款）是什么，贵在哪里

反向按揭（很多人叫反向贷款，也有人叫倒按揭、逆按揭，或者叫以房养老）是给 55 岁以上屋主的贷款，拿房子做抵押，平时不用每个月还钱。金融消费者管理局的说法：一般是 55 岁以上的屋主，一般最多能借到房子现值的 55%；钱可以一次拿，也可以按期拿。

不用每个月还，利息就加进欠款里，欠的钱越滚越多。卖房、搬走、最后一位借款人过世，这时候连本带利一起还，你或者你的遗产一般只有一段有限的时间来还。

贵在两处。一是利率一般比普通房贷、HELOC（房屋净值信用额度）高；二是费用：估价、开户、律师、过户，提前还清还可能有罚金（这几项都是金融消费者管理局列的）。加拿大按揭与住房公司也说，这条路最后算下来更贵，强烈建议先找律师听独立的法律意见；有的省，贷方自己就要求这一步。

反向按揭具体怎么运作，见「反向按揭」到底是什么——具体是怎么运作的。

现在有哪几家

我们查到的 4 家做反向贷款的贷方，都写明在 BC 做：

HomeEquity Bank：CHIP 那几种（CHIP、CHIP Max、CHIP Open、Income Advantage）。
Equitable Bank：Flex 那几种（Flex、Flex PLUS、Flex Lite）。
Home Trust：EquityAccess 那几种（EquityAccess、EquityAccess+、EquityAccess Boost），只通过贷款经纪做。
Bloom Finance：Bloom 的反向按揭，和利率一辈子固定的 SafeRate。

有的银行、信用社自己不做反向按揭，是把客人转介绍给这几家。所以不管你先问的是哪一家，最后放款的多半是这 4 家里的一家；比的时候，先把这 4 家放在一起比。另外，有的私人贷方、按揭投资公司也做平时不用每个月还的房屋净值贷款，见下面「其他类反向贷款」那一节。

HomeEquity Bank（CHIP）

年龄：55 岁起，房产证上的每一位都要满 55 岁。
最多拿多少：房子价值的 55%，看年龄、房子在哪、房子的状况。
房子：CHIP、Income Advantage 最少值 25 万，CHIP Max、CHIP Open 最少值 30 万（CHIP Max 只在部分地方做）；要是自住的房子（一年至少住 6 个月）；独立屋、半独立屋、联排、公寓多数都行，第二套房、出租的房子不行。

钱怎么拿：CHIP 先一次拿一笔（最少 25,000），以后可能还能再拿（每次最少 5,000）；Income Advantage 按月拿（最少 1,000）或者按季度拿（最少 3,000）。
费用：估价大约 300 到 600 元，付给估价师；独立法律意见大约 300 到 700 元，付给你自己找的律师；另外还有一笔付给 HomeEquity Bank 的手续费，一般从贷款里扣，金额它的网页上没写。

提前还清：CHIP Open 是短期的，随时可以全部还清，不收罚金；以后转成 CHIP，要付 500 元转换费。别的几种，罚金怎么算网页上没写，要贷方按你的合同算。
保证：HomeEquity Bank 写明，将来你或者你的遗产要还的钱，不会超过房子的市场价（手续费和到期以后才滚出来的利息不算在这条保证里）。
你要做的：照顾好房子，自己交地税和保险。

Equitable Bank（Flex）

三种：Flex，55 岁起，房子价值的 15% 到 55%；Flex PLUS，70 岁起，43% 到 59%（同一页另一张表写的是 44% 到 59%）；Flex Lite，55 岁起，15% 到 40%。能拿多少，主要看年龄和房子的估价。
房子：估价最少 25 万；BC、阿尔伯塔、安大略、魁北克的城市和多数大一点的镇。

钱怎么拿：Flex、Flex PLUS 可以一次拿完，也可以先拿一大笔（最少 25,000），剩下的以后单次拿或者按期拿；Flex Lite 只能一次拿。
费用：开户费 995 元；估价、独立法律意见、律师和过户的费用另付。

提前还：每 12 个月可以还本金的 10%，不收罚金。超过的，第 1、2、3 年罚 5 个月、4 个月、3 个月的利息，第 4 到 10 年罚 3 个月利息，第 11 年起不罚；第 6 年起，提前 3 个月书面通知，全部还清也不罚。
保证：到期那天要还的钱，不超过房子的市场价。
你要做的：地税自己直接交给市政府；房子有要修的地方，贷方可能先扣下一笔钱留着修。

Home Trust（EquityAccess）

三种：EquityAccess，55 岁起，一次拿一笔；EquityAccess+，55 岁起，先一次拿一笔，以后再按期拿；EquityAccess Boost，70 岁起，能拿的多一些。
在哪里做、找谁办：安大略、新斯科舍、阿尔伯塔、BC；只通过贷款经纪办，Home Trust 自己的网页写着，申请要找贷款经纪。

费用：网页上有两张表，一张开户费 995 元，一张 0 元；哪一种适用你，网页上没写，要问。
网页上没写的：最多拿房子价值的百分之几、房子最少值多少、提前还清怎么罚，Home Trust 自己的网页上都没写，要按你的年龄和房子一项一项问清楚。

Bloom Finance（含 SafeRate）

年龄和地方：55 岁起；安大略、BC、阿尔伯塔，有的地方不做；要是自住的房子。
最多拿多少：房子价值的 55%。
SafeRate：Bloom 说这是加拿大第一种利率一辈子固定的反向按揭（这是 Bloom 自己的说法）。

费用：一口价 2,300 元——手续费 1,650、估价 350、独立法律意见 300（这一项是估计的数），从贷款里扣。
还款：没有固定的还款日期。
提前还清：罚金怎么算，Bloom 的网页上没写。利率一辈子不变的产品，提前还清的罚金尤其要在签之前问清楚、写进合同。

4 家的反向贷款放在一起：比这五样

年龄：4 家都是 55 岁起；Equitable Bank 的 Flex PLUS、Home Trust 的 EquityAccess Boost 是 70 岁起，能拿的多一些。HomeEquity Bank 写明房产证上的每一位都要满 55 岁；能拿多少，多数贷方按年纪小的那位算。

最多拿多少：HomeEquity Bank、Bloom 写的是最多 55%；Equitable Bank 按产品，15% 到 59%；Home Trust 网页上没写。写的都是最多；你实际能拿多少，看年纪小的那位屋主几岁、房子在哪、什么房子、估价多少。

钱怎么拿：都可以一次拿一笔；HomeEquity Bank、Equitable Bank、Home Trust 还有分次拿、按期拿的产品；Bloom 的网页上只写了钱打进你的银行账户。要每个月贴补生活的，分次拿一般利息少一些，见反向按揭的钱一般用来做什么？该一次性拿，还是分批拿——这笔账怎么算。

开户要付多少：Equitable Bank 开户费 995 元，估价和律师另付；Bloom 一口价 2,300 元，估价和独立法律意见都在里面；HomeEquity Bank 估价大约 300 到 600、独立法律意见大约 300 到 700，另加一笔它自己的手续费；Home Trust 开户费 995 元或者 0 元。

提前还清怎么罚：Equitable Bank 写得最清楚（上面那一节）；HomeEquity Bank 的 CHIP Open 随时还清不罚；别的产品网页上没写，签之前要问。几年内可能卖房、换房，或者想提前还掉的，这一项比利率还要紧。

利率：这一页不列。利率一周一变，同一家贷方在不同网站上写的也常常对不上；反向贷款的利率一般比普通房贷、HELOC 高（金融消费者管理局）。要比，就同一天、同一种期限，几家一起问。

其他类反向贷款：私人贷方、按揭投资公司

上面 4 家做的是反向按揭这一种产品。除了这 4 家，有的私人贷方、按揭投资公司（MIC）也做平时不用每个月还钱的房屋净值贷款，可以算是另一类反向贷款：常见的做法是把一段时间的利息先从贷款里扣好，这段时间里不用每个月还。

跟上面 4 家比，不一样的地方：一是期限短，一般一两年，到期要还清，或者再续一期，续的时候一般还要再付一次费用；二是利率、贷方的手续费、经纪的费用一般比 4 家高，各家差得也多；三是能借到房子价值的多少、看不看年龄、有没有「到期要还的钱不超过房子的价」这一条，各家合同写得不一样，要一条一条看。

适合的人：钱只是短期要用（比如等房子卖掉、等一笔钱到账），或者 4 家的条件对不上（年纪还不到 55 岁，或者房子的类型、地方这 4 家不做）。打算长期住下去、不想到期再办一次的，先看上面这 4 家。

怎么比：同样借一笔钱，把整个期限的利息、各种费用、律师费加在一起，算总共要花多少；再问清楚到期以后怎么办、提前还清怎么算。

签之前，先把别的路算一遍

反向贷款不是唯一的路。加拿大按揭与住房公司还列了两条：加按（重新做一笔房贷），最多借到房子价值的 80%，按月还本带利，摊还 25 到 30 年，往往利率最好；HELOC，最多到房子价值的 65%，每个月最少只还利息，利率是浮动的。这两条都要按收入审批；批得下来、每个月还得起，一般比反向按揭便宜。

还有一条：卖掉换小一点的房子，或者去租房，房子里的钱一次拿出来，不用付利息，但卖房、搬家也要花钱。哪一条合适，看你每个月有多少收入、想不想一直住在这栋房子里、想给子女留多少。

两篇专门比的：反向按揭和 HELOC，该怎么选？、反向按揭和加按套现，该怎么选？。

反向贷款能拿多少：告诉我这五样

年纪小的那位屋主几岁、房子在哪个城市、什么房子（独立屋、联排、公寓）、大概值多少、还欠多少。有这五样，我就能按几家的规矩先估一个数：哪几家做得了、大概能拿多少。

先估不用出生日期、街道地址，真要申请的时候贷方才要。填下面的表，或者打 (604) 727-1629；估一个数不收费。几家的条件，我替你放在一起比。

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