想换贷方拿更低的利率：罚金怎么算，什么时候换划算

什么情况要付罚金

在期限结束之前把贷款转到另一家贷方，要付提前还款罚金；期限内把贷款一次还清（包括卖房），或者一年里多还的钱超过合同允许的额度，也一样。

期限到了再换，合同已经走完，不收这笔罚金。所以想换贷方，先看合同还剩多久：只剩几个月的，多半等到期更划算，续约前多久开始准备，见续约前多久可以开始锁利率？

三个月利息：最简单的那一种

三个月利息就是按你现在的利率，算三个月的利息。举个例子（数字是举例，不是报价）：余额 90 万，利率 5%，三个月利息大约是 90 万 × 5% × 3 ÷ 12 = 11,250。

浮动利率的贷款，罚金一般就是这一种（以合同为准）；固定利率的贷款，还要再算一个 IRD，两个里取高的。

IRD：同样的情况，各家算出来可能差很多

IRD 是拿两个利率，各算一遍剩下这段期限要付的利息，两者的差就是 IRD。第一个利率一般是你合同上的利率（有的贷方用你签约时的挂牌利率）；第二个利率是贷方现在跟你剩下期限差不多长的那一档的利率——有的贷方用现在的挂牌利率，有的用挂牌利率再减掉你当初拿到的折扣。

一般在你的合同利率比现在的利率高、而且合同签了不到 5 年的时候，贷方才用 IRD。金融消费者管理局（FCAC）举过一个例子：余额 20 万，合同利率 6%，5 年期还剩 36 个月，贷方现在 3 年期的挂牌利率 4%——三个月利息约 3,000，IRD 约 12,000，罚金按高的 12,000 算。

再看「减掉折扣」会让罚金变多大（数字是举例）：一位工程师，余额 90 万，合同利率 5%（签约时挂牌 6.5%，拿到 1.5 个百分点的折扣），还剩 3 年；贷方现在 3 年期挂牌 5.2%。如果贷方拿 5% 跟 5.2% 比，你的利率不比现在高，罚金就是三个月利息 11,250；如果贷方拿 5% 跟「5.2% 减当初的折扣 1.5%」也就是 3.7% 比，差 1.3 个百分点，IRD 粗算是 90 万 × 1.3% × 3 = 35,100。同一个人、同一份贷款，罚金差了两万多。

所以第一步是打电话问现在的贷方：今天解约，罚金是多少、怎么算的。贷方必须告诉你怎么算。

罚金之外，换贷方还有哪些费用

新贷方那边的开户费用，可能包括原来贷方收的解押、登记、转让这些手续费；需要估价的话有估价费；还有别的行政费用。可以问新贷方愿不愿意替你出一部分或者全部换贷方的费用。

新贷方要重新审批你的申请，标准可能跟原来的贷方不一样。联邦金融机构监管署（OSFI）说不用再按最低合格利率测的，是续约时同额转到另一家的贷款；期限中途换到联邦监管的贷方，照常要过压力测试。

一条算式：换不换划算

省下来的利息 ≈（现在的利率 − 新利率）× 余额 × 剩下的年数；再减掉罚金和换贷方的费用。减完还是正数、而且数目值得折腾，就换。

接上面工程师的例子：新贷方 3 年期给 3.9%，省下来的利息粗算是 90 万 ×（5% − 3.9%）× 3 ≈ 29,700（余额在减少，实际略少）。罚金按三个月利息 11,250 算，扣掉罚金和几千块的费用还剩一万多，可以换；罚金按 IRD 35,100 算，就不划算，不如等到期，或者问现在的贷方能不能提前续约。

收入结构刚变过的，还要先问能不能批：刚升合伙人的律师、会计师，刚从工资转成分红的公司老板，刚开始拿佣金的销售，新贷方多半要看两年的新收入记录，省得了利息也可能批不下来，见要升合伙人、转分红、还是自己开诊所——买房该趁现在还是等？

不换贷方，也能把利率往下降的几条路

跟现在的贷方谈：拿着别家的书面报价去问，有的贷方愿意给你更好的条件，把你留住。

提前续约（blend-and-extend）：有的贷方允许在期限中途把贷款延长，旧利率和新期限的利率混合，不交提前还款罚金，可能要付手续费；新利率怎么混合，贷方要告诉你。

用足每年的提前还款额度：以后的罚金按更低的余额算；打算解约之前先多还一笔，罚金也会少一点（有的贷方在快要解约的时候不让多还）。

常见问题

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