还没到续约就想加按：现在做还是等到期，罚金和利率怎么比

现在做，要多付哪几笔

罚金：一般是「三个月利息」和「利率差额（IRD）」两个里取高的。

整笔贷款提前改利率：加按是重新做一笔贷款，一般不只是新加的那部分，原来的余额也从现在起按新利率算。合同利率比现在低的人，这一笔常常比罚金还多。

费用：估价、产权查询、产权保险、律师费。这几样到期做也一样要付，比的时候可以先不算。

等到期，要多付哪几笔

这几个月里高息债继续付的利息：信用卡、信用额度、车贷，利率越高、离到期越远，这一笔越大。

有些事等不了：诊所翻新的工期、一笔要交的税、孩子的学费、买下一套房的首付时间。等不了的，看下面的过渡办法。

两种情况，算法不一样

合同利率比现在低（几年前锁的低利率）：贷方一般只在你的合同利率比现在高的时候才用 IRD，所以罚金多半是三个月利息；可「整笔贷款提前涨价」这一笔很大。举个例子（数字是举例，不是报价）：一位企业高管，房贷余额 70 万，5 年固定 2.69%，还有 10 个月到期，想加按 15 万还掉年利率 8% 的信用额度。现在做：三个月利息约 70 万 × 2.69% × 3 ÷ 12 ≈ 4,700；新利率要是 4.4%，70 万提前 10 个月按 4.4% 算，多付约 70 万 ×（4.4% − 2.69%）× 10 ÷ 12 ≈ 9,975；省下来的，是这 15 万信用额度 10 个月少付的利息，约 15 万 ×（8% − 4.4%）× 10 ÷ 12 = 4,500。现在做要多付一万左右，等到期更划算。

合同利率比现在高（利率高的时候签的）：整笔贷款改成新利率反而省钱，但罚金多半按 IRD 算，而 IRD 算的正是你的利率跟现在利率的差——省下来的利息和罚金常常差不多。要拿现在贷方给的真实罚金数字，跟剩下期限里省下来的利息比，算法见想换贷方拿更低的利率：罚金怎么算，什么时候换划算。

等不了，又不想付罚金：两条过渡的路

先开一个房屋净值信用额度（HELOC），或者用手上已有的额度过渡，把最贵的那一笔债先换掉，到期再一起加按。HELOC 一样要审批、过压力测试，最多到房子价值的 65%。

问现在的贷方能不能提前续约（blend-and-extend）：旧利率和新期限的利率混合，不交提前还款罚金，可能有手续费。能不能同时加借、加借的部分怎么定价，各家做法不一样，要问清楚、要书面的。

打算等到期，什么时候开始准备

银行这类联邦监管的金融机构，要在期限结束前至少 21 天给你续约通知；但加按要重新审批、估价，最好提前几个月就开始，别等通知来了才动，见续约前多久可以开始锁利率？

到期加按，不管留在原来的贷方还是换一家，都要过压力测试。到期换贷方可以免压力测试的，只是金额不加、摊还期不延长的同额转贷；加了钱就不算。

常见问题

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