加按套现把信用卡、车贷一起还掉：每个月省多少，要注意什么

每个月省多少：一个算例

举个例子（数字是举例，不是报价）：信用卡欠 18,000，年利率 19.99%，每个月还 600，照这样要 42 个月才还清，利息大约 7,155；车贷欠 45,000，年利率 7.99%，还剩 48 个月，每个月 1,098，剩下的利息大约 7,722。两笔加起来，每个月要还 1,698。

把这 63,000 并进房贷，假设新利率 4.5%、摊还 25 年，月供只多大约 349。每个月少还大约 1,350。

省下来的是月供，不一定是利息

这 63,000 要是照 25 年慢慢还，利息大约 41,600，比原来两笔加起来的大约 14,900 多出两万多。金融消费者管理局（FCAC）也提醒：合并债务可能把还款期拉长，总利息更多。

想真的省利息：并进房贷以后，每个月照旧拿出 1,698，多出来的那部分拿去多还房贷，大约 40 个月就把这 63,000 还清，利息大约 4,900——比原来两笔少一万左右。前提是合同允许每年多还这么多（提前还款额度），签之前问清楚。

加按不是想加就加：重新审批、压力测试、80% 上限

加按套现等于重新做一笔贷款：收入、信用要重新审，还要过压力测试，房子要做新的估价。

一般最多借到房子价值的 80%（没有保险的贷款，法定上限是 80%）。举个例子：房子估值 150 万，现在欠 90 万，最多能借到 150 万 × 80% = 120 万，也就是还能拿出 30 万；收入撑不撑得住新的月供，是另一道关。

加按套现一般买不了贷款保险（为加建附属单元做的加按例外），报价走「没有保险」那一档；而且一般是整笔贷款按新的利率算，不只是新加的那部分。

期限还没到，先算罚金

期限还没到就加按，等于提前解约，一般要付罚金：「三个月利息」和「利率差额（IRD）」两个里取高的。另外还有估价费、产权查询和产权保险的费用、律师费。

罚金加费用要是吃掉了好几个月省下来的月供，不如先用信用额度把利息最高的那一笔（通常是信用卡）换掉，等到期再一起加按。现在做还是等到期怎么比，见还没到续约就想加按：现在做还是等到期，罚金和利率怎么比。

另一个办法：用房屋净值信用额度（HELOC）

HELOC 最多到房子价值的 65%，用多少算多少利息；开 HELOC 一样要审批、过压力测试。很多贷方允许每个月只付利息——只付利息月供最低，可本金一分都不会少。

用 HELOC 还信用卡，给自己定一个还清的时间表，每个月照这个时间表还本金，别让它变成一笔永远还不完的债。

这几种情况，先别急着并

信用卡是因为每个月花的比挣的多：FCAC 提醒，花钱的习惯不改，债还会再欠起来。并完房贷，信用卡又刷满，等于房子上多押了一笔债。

车贷只剩一年左右，或者是很低的促销利率：并进房贷省不了多少，拉长到 25 年反而更贵。

收入不稳、月供已经吃紧：这笔钱从此押在房子上，FCAC 说，借了还不上，后果可能很严重，包括房子被收回（foreclosure）。

常见问题

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